martes, 31 de diciembre de 2013

Y los deudores hasta el cuello

hasta el cuello
Y los deudores hasta el cuello Estar en buro de credito no es tan malo como pudiera sonar, de hecho todas las personas que tienen o tuvieron cierta tarjeta de credito, tarjeta de servicio, credito automotriz, credito hipotecario, contrato de servicio de telefonia o television de paga, surge en el buro de credito. El punto es que tan buenas calificaciones tienes a dividir de que tan buen pagador eres. En Mexico operan operan dos buros de credito privados: Buro de Credito que administra la informacion sobre los habitos de pago de las personas a traves de fichas de credito y otros creditos, y el Circulo de Credito que maneja informacion de consumidores de credito de tiendas especializadas y financieras enfocadas a las clases populares. "La idea de crear un buro universal, manejado por instancias publicas, no significa la desaparicion de los privados, pero si estima el empleo de mas informacion de la que normalmente manejan los buros privados, pues asimismo de los creditos concedidos por instituciones financieras bancarias y no bancarias, asi como de telefonia y television de paga, el buro universal incluiria pagos de agua, gas, electricidad, creditos con Infonavit y Fovissste, impuestos, etcetera. "Esto, para dar una mejor información acerca de si una persona es o no un buen pagador", señala Matiana Flores, editora de Información Macroeconómica de Inversionista. La recien enviada Reforma Financiera que busca otorgar mas creditos y mas baratos a las Chiquitas y Medianas Compañias (Pymes) sera muy positiva para el pais, aunado la mejora de calificacion del riesgo del pais que debera verse reflejado en menores tasas de interes, pero la tarea de estas compañías y tambien de las personas fisicas, es revisar sus estados en el buro de credito y ponerse al corriente, si es necesario. Y es que en 2010, el 45% de las Pymes estaban con calificaciones negativas en el Buro de Credito por falta de pago a la banca comercial, es decir, un millon 800 mil micro, chiquitas y medianas compañías (Mipymes), indicó la Camara Nacional de la Industria de la Modificacion (Canacintra). ¿Qué es el buró de crédito? El buro de credito es una fundamento de datos nacional donde se almacena la informacion del comportamiento crediticio de personas y empresas, mismo que es reportado por las instituciones crediticias que de forma mensual comunican como se pagan los creditos independientemente de si eres un usuario puntual o que muestra retrasos en sus pagos. ¿Para qué sirve? Ésta fundamento sirve para que al momento de que solicitas un credito la institucion otorgante verifique lo cumplido o incumplido que eres al momento de pagar, y en funcion de eso conceder o no el prestamo que solicitas. El historial crediticio puede ser consultado tanto por los usuarios como por otros proveedores de servicio que evalúen la probabilidad de otorgar un crédito. ¿Dónde lo puedes consultar? Tiene lugar un sitio web www.burodecredito.com.mx y por ley se tiene derecho a un reporte anual gratis, este sitio proporciona distintos servicios inclusive de monitoreo para que cada vez que haya un cambio en el historial o en el expediente del cliente ya sea a favor o en contra, se reciba una alerta y se pueda comprobar que es lo que esta cambiando. Relevancia del buró de crédito Ruben Cruz, director del area de fusiones y adquisidores de KPMG Mexico, explico en entrevista para AltoNivel.com.mx que el buro de credito es una valiosa dispositivo de consulta tanto para los comercios como para las instituciones financieras, pues esta informacion se estima como uno de los fundamentos de analisis de credito que hacen de sus potenciales clientes. "Ahi se almacena un historial de pagos y es probable ver si la gente paga puntualmente, si tienen ligeros retrasos o si tienen retrasos mayores, que inclusive llegan al impago y se les cancelen estas lineas de credito. "Y lo que mas valoran es si hubo quebranto o no, es decir, si la institucion financiera tuvo que beber perdidas porque no pudieron recuperar el principal que habian prestado", aseguró el director. Esto da señales de cuál es el carácter del acreditado y para que otros potenciales prestadores de servicios tomen sus precauciones, evalúen su riesgo y en dado caso realicen el préstamo a una tasa que refleje el riesgo de crédito de cada una de las personas. Esto es un mayor beneficio. Alguien que tiene un muy buen record puede alcanzar a credito muy veloz y a mejores tasas, entretanto que alguien con un comportamiento deudor alcanzara al credito pero a tasas mas altas porque conlleva mas riesgo, en el caso de las Pymes por ejemplo. ¿Cómo cuidar el buró de crédito? La clave a todo está en el cumplimiento puntual de los pagos, no hay otra manera de mantener un buen historial de crédito, afirmó Cruz. Otro punto significativo es monitorear el estado del buro de credito pues a veces hay errores en que los procesos administrativos de los comercios no facturan bien los pagos de los clientes lo que podria colocar a los usuarios en estado deudor aun cuando sean cumplidos con sus pagos. "Hay mecanismos de aclaración y reclamación para que estos errores se corrijan pero hay que estar monitoreando el buró de crédito", dijo. Otra señal es el rechazo de otorgación créditos, si eres alguien que ha cumplido con los pagos pero te niegan el crédito implica que hay algo mal, puede ser una cuenta vieja de un monto menor pero que se descuidó y no se pagó y eso se refleja en el buró y dependiendo de los criterios de crédito de cada entidad puede ser suficiente para que se otorgue o no el crédito. Mitos y realidades Mito: El Buro de Credito no es una lista negra de deudores, solo es la informacion crediticia de personas y compañías que las instituciones bancarias consultan para que en funcion de ello otorguen o no un credito. Mito: El Buró de Crédito no boletina a nadie, simplemente hace público el comportamiento crediticio de personas y empresas. Mito: El Buró de Crédito no aprueba ni niega financiamientos, esto solo depende de las políticas internas de la institución bancaria. Realidad: Si cuentas con un historial crediticio sano, la probabilidad de conseguir nuevos financiamientos crece asi como la probabilidad de incrementar la linea de credito actual. La Reforma Financiera contempla la creacion de este Buro de Credito Universal con la intencion de reunir la gran informacion posible, ya que hay algunos intermediarios financieros no bancarios que no reportan a los buros privados los creditos que otorgan. Y como señala Matiana Flores en el blog de Inversionista en AltoNivel.com.mx, el meta del buro universal es integrar todas las instancias que otorguen creditos y que presten determinado tipo de servicio (agua, electricidad, gas, telefono, television, renta, etcetera) inclusive es posible que se integre la informacion referente a impuestos. Todo esto, dice el gobierno, para darle entrada a la gente a mas creditos con el menor costo y garantias probables a personas y empresas. Pero ojo, quienes cuenten con un mejor historial seran sujetos a las mejores tasas de interes que alguien que probadamente no paga. Al respecto, el presidente del Consejo de Administracion del Grupo Financiero BBVA Bancomer, Luis Robles Miaja, afirmo que es imperativo tener una Sociedad de Informacion Crediticia o Buro de Credito Universal, para realizar que el analisis sobre el nivel de endeudamiento, capacidad de pago e ingresos de una persona, sea realmente eficiente y de esa forma se pueda acelerar la colocacion y profundizacion del credito dentro del pais. Pero tambien, dijo, es significativo que todas las compañias e intermediarios destinados a la colocacion de credito reporten a las sociedades de informacion crediticia y para ello, la Reforma Financiera tambien contempla un Buro de Instituciones Financieras. Te invitamos a que leas el blog de Matiana Flores, donde explica la funcion de este buro. Por lo pronto esta diafano que esta Reforma, que Seguid en analisis por fraccion del Congreso, obligara a los ciudadanos a mantener adecuados sus historiales crediticios en aras de alcanzar a los mejores creditos.

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